中青报·中青网记者 余冰玥神机策
2025年12月30日，工作刚满半年的李雨桐在研究许久后，卡着截止日期的前一天，在手机上完成了2026年度“北京普惠健康保”的参保。“工作时间不久，预算有限。195元能给健康买一个保障和心安，还能直接用医保个人账户缴费，我感觉比较值。”李雨桐说。65岁的陈国平也在子女的建议下进行了“北京普惠健康保”续保，“理赔门槛降了一半多”。
2026年1月1日起，2026年度惠民保在全国多地陆续生效。新一年的惠民保在延续亲民保费的基础上，通过扩大特药目录、降低理赔门槛、拓展保障人群等一系列升级举措，让这份普惠性补充医疗保险，不仅成为中老年群体的“安心之选”，也成了年轻人眼中的“高性价比保障选择”。
《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出，要“健全多层次医疗保障体系”。近期召开的全国医疗保障工作会议也明确提出，要支持商业健康保险发展，支持商业健康保险与基本医保衔接互补、差异化发展，积极落地商保创新药品目录。
作为衔接基本医保与商业健康保险的重要载体，惠民保正迎来新一轮高质量发展周期。然而，“惠民保用得上吗”“低保费是否意味着低保障”“买了惠民保还要买其他商业保险吗”等疑问，仍萦绕在不少人心头。惠民保到底能带来怎样的保障？个人的健康保险如何配置？需要注意哪些误区？记者结合多地实践案例与专家解读进行了梳理。
百元保费 保障“再升级”
“在‘穗岁康’出现前，广州群众购买商业保险存在‘四难’：带病不能投保、高龄不能投保、医保外病种不能报、医保外药品不能报。”在近期举办的2025创新药高质量发展学术会议上，广州市医保局相关负责人道出了此前群众在医疗保障领域的痛点。
2020年12月，广州推出政府指导、商业运作的普惠型商业健康保险“穗岁康”，开启了当地的惠民保探索之路。截至2025年10月，“穗岁康”5年来每年参保人数稳定在360万人左右，累计赔付90.6万人次，赔付金额26.2亿元，减轻个人负担率37.8%，有效解决了11万余名患者的高额医疗费用后顾之忧，防范化解因病致贫、因病返贫风险。
惠民保属于城市定制型商业医疗保险，通常由地方政府和行业主管部门共同指导，保险公司商业化运作，是与基本医保衔接的一种补充医疗保险。
“基本医保坚守‘保基本’理念，但在应对重特大疾病医保目录外的高额医疗费用时，保障力度略显不足，亟须多元化保障措施的补充；而传统商业健康保险门槛高、价格贵，让中低收入群体、老年及带病人群等难以获保。”浙江省医疗保障研究会副会长、商业补充医疗保险委员会主任王平洋在接受中青报·中青网记者采访时说，惠民保应运而生，破解了这一困境。
中青报·中青网记者梳理发现，2026年度各地惠民保升级呈现出共性趋势。首先，特药保障范围持续扩大神机策，创新药可及性显著提升。北京市医保局副局长颜冰告诉记者，2026年度“北京普惠健康保”特药清单增加到159种，涵盖国内上市特药57种、海外上市国内暂未上市特药65种，还新增37种创新药品及创新疗法、高值慢病用药，“患者不用出国门就能用上全球创新药”。
深圳和汕头成为全国率先主动衔接商保创新药目录的地区。深圳惠民保已在2025年度保障目录中将《商业健康保险创新药品目录》里的19种创新药全部纳入保障范围。根据2026年“汕头惠民保”，参保人因住院使用《商业健康保险创新药品目录》中的药品产生的费用，报销比例提升10个百分点。
《中国创新药械多元支付白皮书（2025)》数据显示，2024年，我国惠民保与百万医疗险合计支付创新药费用约45亿元，成为创新药落地的重要支付力量。
其次，理赔门槛降低，保障性价比进一步提升。杭州“西湖益联保”2026款基础款年保费150元，少儿、大学生及未满18岁新市民保费仅100元，最高可享320万元保障；北京普惠健康保保费维持195元/年，健康人群自付责任起付线由30404元降至15000元，健康人群、既往症人群特药报销比例分别从60%、30%提高至65%、35%。
此外，服务体验持续优化。目前全国多地正试点惠民保与基本医保“一站式结算”，参保人出院时可同步完成两项结算，无需先行垫付资金。以上海为例，医保系统与“沪惠保”数据打通，参保人出院后符合“特定住院自费医疗费用保险金”理赔条件的，无需申请，可自动获赔。多地开放医保卡个人账户支付功能，可用于本人及直系亲属保费缴纳。黑龙江“龙江惠民保2026版”将参保范围扩大至已参加基本医保的新市民，让更多群体受益。
“广覆盖、低保费” 核心是大病兜底
“百元保费撬动百万保障”，惠民保的高性价比让其成为全民健康保障的热门选择，但不少民众对其保障边界存在认知偏差。
“很多人把惠民保等同于‘全能保障’，这是典型的认知误区。”王平洋解释，惠民保的设计逻辑是“广覆盖、低保费”，核心是大病兜底而非全面覆盖，不能替代基本医保的基础作用，也无法等同于高保障的商业健康保险。“想让惠民保完全解决老百姓的看病问题是不可能的，它是基本医保的‘补充品’而非‘替代品’，更像是健康保障体系中的‘点心’，而非‘正餐’。”
从优势来看，惠民保的普惠性特征突出：参保门槛低，多数产品不限年龄、不问既往症，老人和带病人士也可参保；价格亲民，每年保费多在100-200元区间，普通家庭均可承受；政策支持力度大，在资金、信誉、服务等方面有保障。
但受筹资规模和参保人群特点限制，惠民保的局限性也客观存在。如保障待遇有限，起付线相对较高、报销比例有限，无法从根本上解决所有看病费用问题。
保险行业专业人士刘迈伦在医疗和保险领域工作十余年，他对记者解释，惠民保的可持续性高度依赖参保规模。“不限年龄、不问既往症”的设计，容易出现“逆向选择”风险——健康人群参保意愿不强，高风险的带病人群和老年人积极参保，可能导致赔付率超出预期，影响产品存续。
“惠民保的保费决定了其筹资规模有限，需要通过设置较高起付线、控制报销比例来维持可持续性。”王平洋表示，明确的保障责任与免赔额设置，是产品可持续发展的精算需要，也能使资金更精准地“雪中送炭”。
不同人群的投保攻略
惠民保到底值不值得买？
“对于老年人、有慢性疾病或既往病史的人群，惠民保依旧是核心选择。”王平洋表示，老年群体在商业健康险中常受限制，保费会很高，惠民保可提供有效保障。年轻人的参保必要性比老年人稍弱，但鼓励购买，既是对自身的保障，也能通过参保壮大惠民保资金池，帮助更多有需要的人。
惠民保和商业健康保险也不是绝对的“二选一”，可以根据自身需要和经济条件，进行惠民保与商业健康险的组合购买，扩大保障范围和权益。
在王平洋看来，作为基本医保与商业健康险之间的中间层次保障，惠民保是二者融合的重要载体，有助于培养老百姓的商业保险意识，推动多层次医疗保障体系建设。
“当下越来越多年轻人开始学习配置健康保险，但不少人存在认知误区。”刘迈伦认为，部分消费者觉得“投保后有事必赔”，忽视保险责任范围；还有人在患病后才想到投保理赔，违背保险风险定价逻辑。此外，商业健康保险品类繁多、条款复杂，也容易导致理解偏差，引发纠纷。
选购惠民保和商业健康保险产品时应注意什么？刘迈伦表示，首先要明确“保什么”，重点关注合同中对“既往症”的定义，仔细核对保障范围，如特药覆盖种类、报销比例等，同时厘清责任免除条款，明确“什么不赔”，避免因不了解规则导致权益受损。其次，考量“性价比”，结合自身经济承受能力和身体健康状况，综合评估保障范围与保费，不盲目追求低价或高保障。最后，关注“服务体验”，有投保经验的可参考过往理赔效率，无经验者可重点关注品牌口碑与区域服务能力。
“保险配置需结合自身需求与支付能力，保险支出占年支出20%以下为宜，既保证持续缴费能力，又不影响现有生活品质。”刘迈伦建议，年轻人应尽早培养健康风险意识，进行配置和规划。
“大家要理性看待惠民保，结合自身需求主动参保。无论是健康人群还是高风险人群，都可通过这一普惠性产品为健康增添保障。树立科学的保险观念，让惠民保真正发挥‘兜底’与‘补位’的价值。”王平洋说。
（应受访者要求神机策，文中刘迈伦、李雨桐为化名）
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